はじめに

みなさま、こんにちは！

いつもブログをご覧いただき、ありがとうございます＾＾

神奈川県横浜市にある車買取専門店Firstです。

突然ですが、みなさまは次に車を買うときの支払い方法をどのようにお考えでしょうか？

そこは潔く現金一括でしょ！という方もいらっしゃると思います。

他方で、ポイント重視だからクレジットカード！という方もいるでしょう。

でも、最も多くの人が選択する方法は、自動車ローン(カーローン)を利用した分割払いではないでしょうか？

今回は、そんな気になる車のローン審査について一体どんなところを審査されているのか？

そして自動車ローンの審査に通りやすい人のポイントや落ちた場合の対処法などについて詳しく解説していきます！

ぜひせひ最後まで読んでみてくださいね。

それではまず、そもそも車のローンってどんなものなの？というところから説明していきましょう。

自動車ローンは大きく分けて3種類ある

一口に自動車ローンといってもさまざまな種類があります。

例えば、銀行やディーラーなどがありますが、それぞれ審査基準に違いがあり、特徴や審査にかかる時間、通りやすさも異なるもの。

また、自社で独自に審査をしている自社ローンもあり、千差万別です。

それでは実際にどのような違いがあるのか、それぞれのローンの種類について詳しく見てみましょう。

銀行系カーローン

銀行系カーローンは金利が低く、購入した車は自分の名義になるため、車の買替えやローンの借換えがしやすいといった特徴があります。

さらに、同じ銀行で住宅ローンなどを組んでいる場合には、金利で優遇措置が受けられるといったメリットもある。

ただし、審査基準はカーローンの中で一番厳しく、結果が出るまでに1週間ほどかかることもあります。

そのような中、銀行によっては即日結果がわかる事前審査を行っているので、審査に不安を感じる方は本審査前に試してみるといいでしょう。

ディーラー系カーローン

ディーラー系カーローンは、提携している信託会社やクレジットカード会社、保証会社が審査を行います。

メリットとしては、車の購入手続きと同時に審査を申し込めるため手間がかかりません。

審査にかかる時間も短く、ほとんどの場合で当日中に結果が出ます。

銀行系カーローンと比べて審査に通りやすく、利用しやすいカーローンだといえるでしょう。

ただし、金利が銀行のローンよりも高く、購入した車が担保になるため、購入後はローンをすべて返し終わるまでディーラー名義となります。

基本的にローン返済中は車の売却や譲渡はできないことについては注意をしてみて下さい。

自社ローン

自社ローンとは、銀行や信販会社を通さずに自動車販売店が独自に提供しているカーローンのことです。

申込み時点の返済能力を重視するため、過去の金融事故や債務履歴などが影響しない場合があります。

独自の審査基準で、銀行系、ディーラー系と比べて審査のハードルが低いのが特徴ですが、ローンを組む際に頭金を求められることがあります。

さらに、金融商品ではないため金利が発生しない分、車両代金が高く設定されていることも自社ローンの特徴のひとつと言えるでしょう。

このように車のローンにはそれぞれメリット・デメリットがあります。

金利の低さや審査結果までの時間など、自分が何を優先させたいかによって、ローンの種類を選ぶとよいでしょう。

では次に、気になる自動車ローンの審査基準について解説していきます。

車のローンではどんなことが審査される？

ローンを組んで車を購入する場合、返済能力を確認するための審査を受けなければなりません。

審査基準はローンの種類によっても異なりますが、おもに年収・職業・勤続年数と併せて信用情報などがチェックされます。

それぞれの審査基準について詳しく見てみましょう。

年収

年収に占める年間返済額の割合を返済比率といいますが、その上限は一般的に、年収に対して25～35％程度とされています。

自動車ローンでは年収が400万円未満の場合は返済比率25％、400万円以上の場合は返済比率35％が目安と言われている。

つまり、年収400万円の場合では120万円程度が返済比率を基にした借入れ可能額の目安といえるでしょう。

審査では、希望額に対して毎月きちんとローンを返済できる年収が得られているかがチェックされることになります。

職業

安定した収入が得られているかどうかといった根拠は、雇用形態から審査することになります。

つまり正社員や公務員といった職業であれば、収入が安定しており、審査に有利であるといえるでしょう。

一方、アルバイトや派遣社員などは一定の収入があっても不安定とみなされ不利になる傾向があります。

しかしながら、同じ職場で収入を得ている期間が長ければ、今後の収入が安定して確保できると判断されるため、審査では勤続年数の長さを判断材料とすることも珍しくありません。

なお、審査では勤務先に在籍確認が行われるので、虚偽の申告は絶対に避けましょう。

勤続年数

前述のとおり、勤続年数も審査基準において重要な要素です。

一定の期間だけ収入が多くても、短期間限定では返済に影響が出る可能性があります。

またローンの返済は長期にわたることが多いため、安定した収入が継続しているかが審査基準になります。

勤続年数は同じ職場かつ3年以上であれば、審査に通る可能性が高いといえるでしょう。

逆に、転職を繰り返している場合や、入社してから1年未満であれば審査に通りにくくなります。

ただし、ローンの種類によっては同じ業種への転職や、転職をすることで収入が上がるケースであれば、不利にならない場合があります。

過去の信用情報

カーローンの審査においては、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関の情報を基に、金融事故の有無もチェックされます。

金融事故とは、借入金の返済が大幅に遅れ、返済されないまま滞納している状態のことです。

例えば、クレジットカードやキャッシング、携帯電話料金などの遅延や滞納、税金の滞納なども情報として残ります。

また、任意整理や自己破産といった債務整理も確認されます。

金融事故の履歴があると信用性が低くなり、審査では不利になるといえるでしょう。

ただし、信用情報はずっと残るわけではありません。

支払いの遅延や滞納、任意整理は約5年間、自己破産は約10年間保存され、その後は消えるといわれています。

さて、ここまでは自動車ローンの審査基準について、おおまかに説明してきました。

とはいえ、自分が本当にこれらの基準を満たしているかどうか、なんとなく不安…という方もいらっしゃるのではないでしょうか？

実際、年収や職業、勤続年数といった審査基準を満たしている場合でも、時には審査に落ちてしまうことがあります。

しかし、事前に対策を立てておけば、審査に通りやすくすることが可能です。

それではここから、車のローン審査に通りやすくなるための具体的な方法を紹介していきますね。

自動車ローンの審査に通りやすくなる方法

ローンの申込み条件を確認する

自動車ローンの申込みには、一定の条件が設けられていることがあります。

例えば、年収額にボーダーラインがあったり、申込み時に年齢制限が設けられていたり、条件はさまざまです。

申込み条件に合っていなければ、当然、審査はしてもらえません。

そのほかにも、安定かつ継続した収入があるか、保証会社の保証が得られるかといった条件を設けているところもあります。

自動車ローンを申し込む時には、条件をよく確認しましょう。

借入額を減らす

自動車ローンの審査では、年収と借入額のバランスが取れているかをチェックしているので、借入額を減らすことで審査に通りやすくなります。

購入する車のグレードを下げてみる、というのもひとつの方法です。

一般的に審査に通りやすい借入額は年収の30％程度といわれているので、年収400万円であれば120万円程度の借入れであれば審査に通る可能性は高いでしょう。

ただし、すでにほかのローンを利用している場合などは、その分借入可能額が低くなるので注意が必要です。

また、年収に対する借入額の割合に不安を感じる場合は、頭金を用意することも考えましょう。

用意した頭金の額だけローン借入額が減り、無理なく返済できると判断されれば、審査に通る可能性が高くなります。

信用情報機関に問い合わせる

審査を受ける前に、事前に自身の信用情報を調べておくこともおすすめです。

審査基準を満たしているにもかかわらず審査に通らなかった場合は、気付かぬうちに金融事故を起こしている可能性があります。

支払いがあることをずっと忘れていたり、払ったつもりの滞納金が残っていたりするかもしれません。

少しでも不安を感じた方は、金融事故の履歴がないかを問い合わせてみましょう。

信用情報を扱っているのは、CIC、JICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）という3つの組織で、それぞれ情報開示に対応しています。

申込み方法や結果、閲覧方法、料金は情報機関によって違うので、よく確認してくださいね。

審査前や審査中の転職は避ける

自動車ローンでは、安定した収入が継続的に得られるかを審査しているため、審査前や審査中の転職は避けたほうがいいでしょう。

もし審査中に転職をしてしまうと勤続年数に影響が及んでしまい、審査に通りにくくなる可能性が高まります。

自動車ローンに限らず、ローン審査においては勤続年数が重要視されます。

転職後のローン審査は通るのが難しいともいわれていますので、審査が終わるまで転職は待ったほうがいいでしょう。

仮審査を受けてみる

自動車ローンの仮審査とは、本審査の前に実施される任意の審査を指します。

仮審査は、別名「事前審査」とも呼ばれています。

仮審査の目的は、ローンを申し込む方の年収や勤続年数、属性などをもとに、申し込み金額がそれらの条件と見合っているかをチェックすることです。

仮審査の一番のメリットとして、本審査に比べて要する時間が短いため、早ければ当日中に結果が分かることもあります。

仮審査でチェックされる項目は職業や年収、借入希望額、借入希望期間、借入の目的、現在の借入状況などです。

審査に通るか不安がある方は、一度仮審査を検討してみるのがおすすめですね。

それでは、もし自動車ローンの審査に落ちてしまった場合はどうしたらいいのでしょうか？

自動車ローンの審査に落ちると、車を購入することはできません。

しかし、審査は改めて申し込むことができます。大切なのは、それまでに対策を立てて審査に通りやすくしておくことです。

どのような対策ができるのか、くわしく見ていきましょう。

もし審査に落ちてしまったら…？自動車ローン審査に落ちた場合の対処法

信用情報を確認してみる

もし審査に通らない理由が思い当たらない場合は、信用情報を確認してみると何かわかるかもしれません。

過去の支払いの遅延や滞納、債務整理の記録が残っている可能性があるからですね。

もし記録が残っているなら、審査では不利になるため、情報が消えるまで待った方が良いです。

それでもわからない場合には、ローンを複数組んでいないかを確認してみましょう。

すでに多額のローンを利用していて、さらにカーローンを組もうとした場合は、審査に通る可能性が低いからです。

また、キャッシングを繰り返していると、きちんと返済できていても家計の状況がひっ迫しているとみなされ、安定した返済が難しいと判断されることもあります。

そのためこれらのことは審査が不利になる要因として認識しておくことが大切です。

連帯保証人を立てる

審査に落ちた原因が、収入の低さや安定した職業に就いていないことであれば、連帯保証人を立てることで審査に通る可能性があります。

一般的には、親や配偶者にお願いすることが多いでしょう。

ただし、誰でも連帯保証人になれるわけではありません。

親族であっても、高齢や年金で暮らしている方などは連帯保証人として申し込めないこともあるため注意が必要です。

車のランクを下げる・中古車を検討する

車のランクを下げることも、ローンを利用せずに車を購入する方法のひとつです。

同じ車種であってもグレードというランクがあるため、ランクの低い車を選べば車の購入費用を抑えられます。

車は購入後の維持費もかかるので、購入時の出費を抑えることは重要です。

また、中古車は新車に比べ価格が安いので、ローンを利用せずに購入できる可能性が高くなります。

新車のように状態がとても良いものもあるので、視点を変えて中古車で希望の車種を探してみるというのもよいでしょう。

おわりに

自動車ローンの審査では、年収や勤務属性、他のローンの返済状況などが見られます。

審査に不安がある場合でも、頭金を入れるなどによって審査に通りやすくすることは可能です。

自動車購入時の担当者と相談の上、ベストな形でローンが組めるように対策を練りましょう。

ただそうは言っても、車のローンについて不安な点がある方は多いと思います。

そんな方はいつでも神奈川県横浜市にある車買取専門店Firstまでご相談ください。

豊富な買取・販売の実績から、あなたに合ったカーローン選びのお手伝いをさせていただきます。

気になる方はぜひFirstまでお気軽にお問い合わせくださいね。

みなさまにとっての「最高の出会い」となるよう、誠心誠意ご対応させていただきます。

最後までお読みいただき、本当にありがとうございました！